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〈Fintech生态圈〉金融科技环境正成形 台湾不落人后 期

点赞:732 时间:2019-05-22 阅读量:964

别以为金融科技与你我无关,现在的智慧型手机只要能上网,随手一哔就能马上电子支付,让你买东西不需要现金,只要一支手机就能搞定。有日常生活的需求就有金融服务,Fintech 也应运而生。Fintech 是一群企业运用科技手段,使金融服务变得更有效率,因而形成的一种经济产业。

〈Fintech生态圈〉金融科技环境正成形 台湾不落人后 期 美国发展 Fintech 最活跃 台湾正崭露头角

以金融科技创新与发展趋势来看,全球百大金融科技公司中贷款与支付业务是发展重点,分别为 32 家及 21 家。破坏式创新者占主导地位,估计有 73 家专注于传统商业模式的革新。

观察全球发展趋势,可以发现各国均致力于金融科技创新,其中以美国最为活跃,但台湾也不遑多让,例如乔睿科技 (TapPay),以优化数位支付得到 Apple Pay 青睐,成为合作厂商。

其实,全球金融机构正加速与金融科技公司合作,资诚 (PWC) 调查报告显示,2017 年有 45% 的金融机构正与金融科技公司合作,相较于 2016 的 32%,已有显着增加。

〈Fintech生态圈〉金融科技环境正成形 台湾不落人后 期

全球金融及金融科技业者主要布局大数据分析、行动科技,其中,大型金融科技公司则对区块链等新兴技术投资更为青睐。除了合作,全球金融机构亦积极以併购方式吸纳金融科技公司。

打不过他 就买下他

自 2017 年以来,欧美大型银行已併购 8 家新创企业。包括摩根大通银行併购 MCX 和 Wepay、法国巴黎银行併购 Compte-Nickel,高盛银行併购 Financeit 与信用卡新创公司 Final 等。主要是因为欧盟支付服务指令修正案 (PSD2) 及美国税改,推升欧美大型金融机构併购新创公司。

欧盟今年 1 月中旬通过的支付服务指令修正案,要求金融机构开放客户金融消费相关数据予金融科技业,加速金融机构透过併购进行创新转型,以因应新创业者的竞争威胁;而美国税改有利提升金融机构的资产使用空间,也促进併购交易的进行。

虚拟货币交易 / ICO 火热 监理更显重要

在金融科技监理趋势下,虚拟货币交易 / ICO 的监理议题更显重要。由于各国监理机关多认定虚拟货币为高投机商品,并发布风险警示,多数国家虽未禁止虚拟货币交易平台营运,但部分国家开始採登记制纳管。举例来说,日本金融厅 (FSA) 要求平台业者须经登记核准才能营运。多国监理机关要求平台业者遵循洗钱与资恐防制规範,通报可疑交易,如美国、日本、南韩、新加坡及澳洲等,南韩则是採实名制控管。

至于 ICO 监理,各国主要监理原则,ICO 发行的代币如属有价证券,则应遵循证券交易相关法令;若非属有价证券,仍应遵循洗钱与资恐防制规範。

其实,目前台湾在金融科技发展策略上有八大策略,分别是:

    金融科技创新实验机制 金融科技创新园区 金融资安讯息分享与分析中心 三面向建构金融科技创新应用环境 推动电子支付发展 金融科技合作协议 开放设立纯网银 台北金融科技展

所谓金融科技创新实验机制,就是台版「金融监理沙盒」。政府在鼓励金融科技创新的同时,也考量到业者可能面对现行法规的阻碍或困难。为了提供金融科技研发试作之安全环境,让业者可以在低度监理空间,测试其创新商品、服务或商业模式,不会立即受到现行法规的制约,并能在风险可控情形下,验证该科技在金融服务上的可行性及成效。行政院于 2017 年 5 月 4 日通过了《金融科技发展与创新实验条例》(俗称金融监理沙盒),并于同年 12 月 29 日经立法院三读通过。

台湾:亚洲首个将金融监理沙盒成立专法的国家

金融监理沙盒 (Financial Regulatory Sandbox),命名源自让孩子在安全沙池玩耍、发挥创意的概念。首由英国金融行为监理总署 (FCA) 于 2015 年提出,并于 2016 年 4 月率先推动,其后新加坡、香港、澳洲等亦陆续跟进,但皆係以非属法律性质之监理沙盒文件或指引方针推动。

「金融科技生态系领袖峰会」活动筹备人之一的政大资讯管理系友会长也是福邦证券董事长林火灯则表示,台湾则是亚洲第一个将金融监理沙盒成立专法的国家,台湾发展金融科技脚步不输其他国家!

普惠金融的环境中,看似人人平等,但同时间 M 型社会的情况也日趋严重,特别是在 2008 年金融海啸后,对金融产业门槛更提高,一般人要得到金融服务的机会就降低了。

林火灯认为,即便金融海啸前,一般人获得金融服务也不普遍,特别是年轻人想透过金融服务让自己有所成长更加困难,阶层流动的机会也相对变少,并不是一件好事。他强调,Fintech 透过科技让更多人得到金融服务、使用上更简捷便利、价格更合理,对台湾和全球来说都是如此。

金融与科技 不是竞争而是竞合

林火灯认为,金融科技对旧有金融业带来的冲击是一时的,长期来看则是整体往更好的方向走。虽然中间必须面对的困难不少,但大致有二:分别是资安和法规问题。台湾虽然比起其他非成文法规国家,如香港和欧美慢一些;但在成文法国家中,对于金融科技已经是走得相当前面,已将 Fintech 的监理沙盒纳入法规中,并开始推行。

科技公司的加入,会让旧有金融业者竞争更加剧,但这并不是结果,也有不少金融业选择与科技公司合作,甚至未来 Fintech 新创科技公司都很有可能被金融体系合併。

除非是中国的 BAT(百度、阿里巴巴、腾讯) 规模惊人,又不受传统金融业限制,否则多数台湾金融业者都选择投资 Fintech 新创科技公司 30% 或共同成立子公司,而非百分百持有。如此既能参与金融科技的转型,也能让新创科技公司更有弹性的成长,长远来看,对投资人是百利而无一害。

毕竟台湾市场小,未来金融科技应用场景应该要放眼国外市场,我们期待个资法的修改,让资安问题能够被处理,否则将影响数据的开放,也阻碍社会进步。

同时,基础建设也需要有人投入,像是政大金融科技国际产学联盟就抛砖引玉建立生态系。如何订立标準规範,让未来银行及证交所都有机会针对开放银行服务 (Open Banking) 发展,带起业界转型风气。

Fintech 对一般使用者带来许多利益,尤其在网路普及的时代,还有更多应用场景正在出现,我们应该勇于尝试,让 Fintech 更加普及,融入日常生活一部分。

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